Comparatif 3ème pilier : Le guide complet
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En Suisse, le troisième pilier vous offre la possibilité de constituer une prévoyance retraite intéressante, en complément du premier pilier et du deuxième pilier. Mais, saviez-vous que ce type de contrat se présente sous des formes variées et peut s’ouvrir en banque comme en assurance ? Connaissez-vous les différences entre ces prestataires ? Les taux qu’ils proposent ? Les avantages offerts ? Nous vous aidons ici à faire un comparatif de chaque 3ème pilier et de ce qu’ils ont à vous apporter.
| Institution | Frais annuels* | ||
|---|---|---|---|
 | True Wealth | 0,2% | Voir le site |
 | Finpension | de 0,39% à 0,42% | Voir le site |
 | Frankly | 0,45% | Voir le site |
 | VIAC | de 0 à 0,53% | Voir le site |
 | Tellco | de 0,39% à 0,71% | Voir le site |
 | Inyova | 0,8% | Voir le site |
 | Pando | 0,99% | Voir le site |
*Les frais annuels sont citées sur les sites web respectifs de chaque institution.
Pourquoi faire un comparatif du 3ème pilier ?
Le compte de prévoyance suisse, appelé également 3ème pilier, peut notamment vous faire bénéficier de taux d’intérêts différents en fonction du type de compte choisi ainsi que de l’établissement dans lequel vous décidez de l’ouvrir. En effet, vous avez la possibilité de vous tourner vers un 3e pilier lié 3A souscrit en banque ou en assurance, ou un 3e pilier libre 3B disponible uniquement en assurance. C’est pourquoi il apparaît judicieux de comparer le 3ème pilier proposé dans les instituts bancaires et les compagnies d’assurance qui vous intéressent pour être certain de bien préparer votre retraite. Ces contrats de prévoyance sont différents sur bien des aspects. Par ailleurs, gardez à l’esprit que les taux d’intérêts fluctuent très souvent pendant l’année. Pour réaliser un comparatif de 3ème pilier cohérent et choisir la meilleure option, vous devez donc prendre en compte plusieurs critères, notamment :
- La durée pendant laquelle vous souhaitez épargner sur votre 3ème pilier ;
- Le niveau de risque souhaité
- L’importance de votre patrimoine.
À retenir
Il est important de souligner le fait que le choix d'un placement à risque comporte des risques et peut entraîner la perte partielle ou totale du capital.
3ème pilier : Avantages et inconvénients des principales compagnies
| Institution | Avantages | Inconvénients | |
|---|---|---|---|
 | SwissLife | Peu de frais Valeur de rachat dès 1er année Recul important sur les produits Parc immobilier important, garantissant une stabilité | Minimum de cotisation plus élevé que la moyenne requis sur la majorité des produits |
 | PAX | Coopérative, Donc redistribution d'une partie du benefice aux assurés Peu de frais puisque gestion active | Pas d'agences et peu d'interlocuteurs |
 | Generali | Meilleur valeur de rachat si retrait EPL Gestion simplifiée par app mobile | Frais élevés Faibles valeurs de rachat Produits récents, peu de recul sur les produits Assureur généraliste |
 | AXA | Frais peu élevés Produits flexibles | Produits récents, peu de recul Assureur généraliste |
| | VIAC | Souscription rapide Gestion silmplifiée app mobile Peu de frais Produits flexibles | Pas de garantie |
Comment comparer les offres prévoyance de 3ème pilier ?
Tout d’abord, il semble pertinent de distinguer les éléments qui différencient le 3ème pilier 3A du 3ème pilier 3B. Le premier contrat de prévoyance cité permet d’effectuer des versements durant toutes vos années d’activité afin de profiter d’une retraite paisible et confortable lorsque le moment sera venu de récupérer la somme disponible sur votre troisième pilier. Le second, quant à lui, est plus intéressant si vous souhaitez épargner sur une durée définie et pour un projet précis afin de pouvoir retirer les fonds quand bon vous semble. Ce sont donc des pistes pour vous aider à choisir au mieux le type de contrat 3e pilier suisse qui correspond à vos besoins.
Avant de vous engager, prenez également le temps de comparer le troisième pilier des banques et des compagnies d’assurance sur les éléments suivants :
- le taux d’intérêt ;
- le capital prévu à la fin du contrat 3ème pilier ;
- les économies d’impôts réalisables ;
- les différents frais et coûts de gestion ;
- la valeur de rachat du 3ème pilier ;
- les stratégies de placement ;
- les garanties et avantages éventuels auxquels vous pourriez avoir droit.
À retenir
Si vous avez dans l’idée d’utiliser un comparateur de 3ème pilier en ligne, n’oubliez pas qu’il s’agira seulement d’une estimation étant donné que les taux d’intérêts varient assez fréquemment au cours de l’année.
Les avantages offerts par le 3ème pilier 3A
Il est possible pour vous d’adhérer à ce contrat de prévoyance retraite par le biais d'une institution bancaire ou d’une assurance, ce qui vous laisse davantage de choix par rapport au 3ème pilier 3B. En revanche, les taux d’intérêts sont souvent très différents en fonction de l’établissement, ce qui semble être un point particulièrement important à préciser dans le cas d’un comparatif de 3ème pilier en Suisse.
Un compte de prévoyance 3A offre aussi les privilèges suivants :
- vous pouvez ouvrir plusieurs contrats de 3ème pilier, ce qui permet de pouvoir diversifier vos placements financiers ;
- le 3ème pilier peut facilement être personnalisé et modifié selon vos objectifs, vos projets ou encore votre horizon de placement ;
- il est possible de transférer la totalité des fonds de son 3ème pilier 3A vers un autre, ce qui peut permettre de profiter du taux d’intérêt plus intéressant proposé dans un établissement différent du vôtre par exemple. Toutefois, il est important de préciser que dans ce cas de figure, l’argent ne peut être déplacé que vers un autre 3ème pilier en assurance et non pas sur un compte d’épargne classique.
Souscrire à un 3ème pilier 3A vous permet également de bénéficier d’un avantage fiscal non négligeable puisque vous pourrez retirer les sommes versées sur votre 3ème pilier afin de réduire vos impôts.
Le 3ème pilier 3A sur un compte épargne ou sur un fonds de prévoyance : le comparatif
Finalement, si vous décidez d’opter pour le 3ème pilier 3A plutôt que le 3ème pilier 3B, il ne vous reste plus qu’à comparer le contrat de prévoyance retraite ouvert en banque de celui proposé par une compagnie d’assurance.
Voir aussi : Comment utiliser mon 3ème pilier ?
Le compte épargne est le nom donné au placement d’un 3ème pilier bancaire. Ici, la rémunération offerte est peu élevée puisque globalement, les taux d’intérêts des banques en Suisse s’élèvent à moins de 1 % en ce moment. Ainsi, lorsque votre capital sera récupéré sur le 3ème pilier, vous obtiendrez un tout petit plus que la somme épargnée pendant vos années de versement. Néanmoins, là où le 3ème pilier en banque est intéressant, c’est qu’il vous permet de bénéficier d’une grande sécurité. En effet, le taux d’intérêt pour cette prévoyance retraite est garanti et restera donc le même du début à la fin de votre contrat. Cela vous permet d’ éviter un risque de perte d'argent et il est plus facile pour vous de savoir quel capital vous obtiendrez sur votre 3ème pilier au moment de prendre votre retraite.
Le fonds de prévoyance, quant à lui, correspond à un 3ème pilier placé en assurance. Il s’agit là de l’inverse du compte épargne étant donné que son rendement est plus élevé mais qu’il offre moins de sécurité. Ainsi, la somme disponible sur votre prévoyance retraite peut être répartie dans divers produits financiers, tels que des actions ou des obligations. Certes, le taux de rendement est intéressant puisqu’il varie en moyenne entre 3 et 7 %. Cela signifie donc que vous pourrez récupérer un capital retraite plus important que la somme totale de vos versements. Cependant, ayez conscience que l’argent placé sur votre 3ème pilier assurance sera exposé à l’instabilité des marchés financiers, ce qui peut donc entraîner une perte d’argent…
Vous l’aurez sans doute compris, comparer les différentes offres de prévoyance retraite en Suisse n’est pas chose aisée puisque de nombreux paramètres sont à prendre en compte pour faire le meilleur choix en termes de troisième pilier. C’est pourquoi, il semble primordial de se renseigner directement auprès d’une banque ou d’une assurance pour que vous puissiez obtenir un comparatif sur le 3ème pilier le plus adapté à votre situation.
3ème pilier : Liste des institutions
- 3ème pilier AXA
- 3ème pilier BCGE
- 3ème pilier BCN
- 3ème pilier BCV
- 3ème pilier Crédit Suisse
- 3ème pilier Generali
- 3ème pilier Banque Migros
- 3ème pilier Pax
- 3ème pilier Postfinance
- 3ème pilier Raiffeisen
- 3ème pilier Swiss Life
- 3ème pilier UBS
À retenir
- Le 3ème pilier A, lié (ou pilier 3A) est disponible en banque ou en assurance
- Le 3ème pilier B, libre est disponible uniquement en assurance
- Les résultats fournis lors d'une comparaison en ligne sont souvent des estimations de capital à terme. Il n'est pas possible de prévoir un capital étant donné que les taux d'intérêts varient au fil des années.
- Il est possible d'obtenir des taux d'intérêts intéressant via un profil d'investissement risqué
Mise à jour le : 13.02.2024Écrit par Joffrey MaitreResponsable du pôle prévoyance privée chez CompareaPour en savoir plus sur notre équipe cliquez ici.