Qu'est-ce qu'une hypothèque : Guide complet

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Pour faire un crédit immobilier, il faut souvent proposer de solides garanties à l'organisme prêteur. De plus en plus de particuliers choisissent le prêt hypothécaire. Il est désormais possible d'effectuer votre demande directement en ligne, comme pour la plupart des opérations bancaires. Cela peut même vous permettre d'obtenir un taux attractif. Vous devez néanmoins maîtriser les rouages de ce système de garantie avant de vous lancer. Certaines astuces peuvent notamment vous permettre de constituer votre dossier.

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire est un prêt bancaire garanti par la mise en gage d’un ou plusieurs biens immobiliers. En d'autres termes, en cas de difficulté de remboursement, votre banque à l'assurance de pouvoir rembourser tout ou partie de l’emprunt, grâce à ses biens dont vous êtes déjà propriétaire. On distingue trois grands types de prêt hypothécaire, parmi lesquels vous devrez choisir.

Crédit hypothécaire amortissable

Le crédit hypothécaire amortissable et celui qui se rapproche le plus d'un emprunt immobilier classique. Chaque mois, vous payez une mensualité, comprenant l'amortissement du capital et les intérêts du prêt. Ici, le bien mis en hypothèque n’intervient qu'en garantie, en cas de difficulté de paiement.

Crédit hypothécaire In Fine

Le crédit hypothécaire peut être un emprunt, pour lequel vous ne payez que les intérêts chaque mois. À la fin du paiement de la totalité des intérêts, vous rembourserez le capital restant dû.

On peut aussi parler de capitalisation des intérêts, avec la possibilité de ne rien payer pendant toute la durée de l'emprunt. À la fin de la période de crédit, vous remboursez le capital ainsi que les intérêts. Cette seconde option est particulièrement pertinente, si le bien acheté à vocation à prendre de la valeur, notamment grâce à des travaux.

Crédit hypothécaire mixte

Le crédit hypothécaire mixte est une sorte de solution hybride, entre les deux premiers types de prêts hypothécaires présentés. Pendant une première phase de remboursement, d'une durée de 1 à 5 ans, vous ne remboursez que les intérêts. Sur une seconde période, vous remboursez le capital.

Pourquoi miser sur le prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire est une formidable solution pour rassurer l'organisme prêteur. En effet, la souscription d'une simple assurance de prêt ne suffit pas toujours à valider votre dossier.

À retenir

C'est grâce à la mise en gage d'un bien, que la banque à l'assurance de pouvoir se rembourser, en cas d'incident ou d'incapacité de paiement.

Du point de vue client, le prêt hypothécaire peut vous faire réaliser de précieuses économies. En effet, vous n'aurez potentiellement pas à payer d'assurance de prêt qui peuvent revenir à plusieurs milliers d'euros sur la totalité de la durée du crédit.

Par ailleurs, l'utilisation d'un prêt hypothécaire peut vous permettre de négocier le taux du crédit immobilier. Cette garantie solide est souvent très attractive pour les banques.

L’hypothèque en ligne : mode d’emploi

La constitution des fonds propres

Depuis plus d'un an, la Banque nationale suisse a réaffirmé la nécessité de disposer de son propre pour pouvoir prétendre à un prêt immobilier. Vos fonds propres peuvent être constitués d'une épargne, ou encore de biens que vous avez déjà achetés.

Vous pouvez aussi utiliser le fameux 3ème pilier. Cette prévoyance privée, qui sert entre autres à préparer votre retraite, peut être mise à contribution pour vous aider à financer un projet immobilier. N'hésitez pas à vous renseigner auprès de l'organisme vous proposant cette solution.

L’évaluation du bien hypothéqué

Pour pouvoir déposer votre demande, même en ligne, vous aurez besoin d'une évaluation de la valeur du bien hypothéqué. La demande initiale, effectuée sur Internet, ne nécessite pas de justificatif. Pour pouvoir confirmer votre dossier, et obtenir un accord définitif, il faudra néanmoins disposer d'un document officiel.

Pour rappel, l'évaluation à destination d'une hypothèque doit être officialisée par un notaire. Cela permet à la banque de s'assurer de la valeur du bien mis en gage pour garantir le crédit.

Le montant empruntable

La demande en ligne a aussi pour avantage de vous permettre de vérifier rapidement quel montant vous pouvez emprunter. Vos revenus sont généralement la base servant à calculer votre capacité d'emprunt. La plupart des organismes bancaires exigent que les mensualités de remboursement ne dépassent pas 33 % de vos revenus.

Dans ces 33 %, les crédits que vous avez éventuellement souscrits auparavant seront pris en compte. Vous devez donc faire un point global sur les revenus dont vous disposez. Ils devront être justifiés au moment de la souscription définitive.

En savoir plus : Comment calculer mon hypothèque ?

L’étude du profil de l’emprunteur

Pour obtenir un prêt hypothécaire en ligne, l'organisme prêteur analyse votre profil, comme lorsque vous vous rendez en agence. En plus de vos revenus, vos différentes caractéristiques seront analysées. L'âge constitue par exemple un critère essentiel pour permettre l'acceptation de votre projet.

Bon à savoir

Il est important de rappeler que pour un prêt hypothécaire, la durée de prêt ne peut excéder 20 ans. Lorsque l'emprunteur a plus de 70 ans au moment de la souscription, il devra rembourser l'intégralité de la somme due avant ses 90 ans.

La définition du taux

En prenant en compte tous les éléments propres à votre profil et à votre bien, la banque peut vous proposer un taux. L’avantage principal de l'hypothèque en ligne est de vous faire profiter de taux avantageux. En effet, les organismes proposant exclusivement leurs services en ligne ont moins de frais de structure. Ils sont donc potentiellement plus compétitifs. Les services en ligne peuvent aussi vous permettre de gagner un temps précieux !

Pourquoi faire appel à un conseiller ?

L'appel à un conseiller financier, pour souscrire un prêt hypothécaire en ligne est une solution idéale. Vous l'aurez compris, votre profil sera passé au crible par la banque. Pour mettre un maximum de chances de votre côté, vous avez donc tout intérêt à confier votre projet à un professionnel afin de pouvoir comparer les différents taux proposés

Des démarches facilitées

Les conseils financiers d'un cabinet suisse vous permettront tout d'abord de faciliter vos démarches administratives. De nombreux expatriés choisissent de faire appel à un expert, pour activer tous les leviers possibles, pour permettre la réalisation de leurs projets. Par exemple, les ressortissants français ont parfois du mal à cerner les particularités du système suisse. Il est donc primordial de se faire accompagner.

Par ailleurs, vous n'avez qu'à fournir les documents, au cabinet de conseil que vous aurez choisi. La personne qui vous accompagne s'occupe de tout, pour constituer votre dossier, ainsi qu'un argumentaire solide pour défendre votre projet.

Un gain de temps considérable

La plupart du temps, quand vous souhaitez souscrire un prêt hypothécaire, vous vous tournez vers plusieurs organismes de prêt. Il s'agit de la meilleure solution pour obtenir la meilleure solution de financement, mais aussi le taux le plus attractif. Les démarches en ligne facilitent considérablement cette étape.

Il n'en reste pas moins que la recherche des documents, des banques, et la présentation de votre projet peut être chronophage. Même en ligne, l'appel à des experts peut donc vous faire gagner un temps précieux. Vous obtiendrez des comptes-rendus réguliers, pour suivre l'avancée de vos démarches. Vous éviterez tout le stress lié à ce type de démarche.

Un réseau à votre disposition

Un expert en conseil financier a l'habitude de présenter des demandes de prêt hypothécaire. Il peut donc potentiellement vous faire bénéficier de son réseau, en présentant votre dossier à des banques partenaires.

Vous profitez aussi de son réseau, pour trouver les bons professionnels pour accompagner votre dossier. Il pourra notamment vous permettre de réaliser simplement l'estimation du bien que vous souhaitez hypothéquer pour garantir votre prêt.

Si vous souhaitez en savoir plus sur la capacité de notre équipe à vous accompagner dans votre demande de prêt hypothécaire en ligne, n'hésitez pas à nous contacter. Nous nous tenons à votre disposition pour répondre à toutes vos questions. Nous pouvons aussi vous faire part de nos méthodes de travail, qui nous permettent de présenter votre projet d'acquisition immobilière de la meilleure façon.