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Tout savoir sur les prêts hypothécaires

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Les prêts hypothécaires sont une formidable opportunité d'accéder à la propriété en Suisse. Derrière ce mécanisme financier pouvant paraître complexe, se cache souvent la possibilité de montage financier avantageux. L'hypothèque qui peut notamment permettre d'accéder à un prêt, sans disposer d'autres garanties.

Pour mieux comprendre ce dispositif, il faut connaître les différents types de prêt hypothécaire. Les spécificités du marché suisse doivent aussi être maîtrisées sur le bout des doigts.

Définition de l’hypothèque

L'hypothèque est une opération financière par laquelle vous utilisez un bien immobilier en garantie d'un emprunt. traditionnellement, il peut s'agir de mettre en gage le logement que vous souhaitez acheter grâce à l'emprunt. Vous pouvez aussi choisir d'hypothéquer un bien dont vous êtes déjà le propriétaire.

Le prêt hypothécaire offre de véritables garanties à l'organisme prêteur. En effet, il a la certitude de pouvoir être remboursé de la valeur du bien, en cas de défaut de paiement de votre part.

Choisir son prêt hypothécaire

On distingue principalement de prêts hypothécaires :

  • Le crédit hypothécaire amortissable, avec lequel vous rembourser chaque mois une partie de l'amortissement du capital et les intérêts associés au prêt.
  • Le crédit hypothécaire in fine, avec lequel vous ne remboursez que les intérêts chaque mois, puis la totalité du capital au terme du crédit.
  • Le crédit hypothécaire mixte, selon lequel vous ne rembourserez que les intérêts pendant une première période, puis le capital pendant une seconde.

Pour choisir votre formule, l'accompagnement d'un professionnel reste indispensable. Il saura vous dire qu'elle formule correspond à votre profil ou vous permet de faire les meilleurs économie.

Les spécificités du prêt hypothécaire suisse

La prise en compte de la valeur du bien

Les banques suisses ne presse pas au-delà de 80 % de la valeur du bien que le client souhaite acheter. Cela signifie que je voudrais apporter des fonds propres pour les 20 % restants.

La donnée la plus importante, si vous souhaitez faire appel au prêt hypothécaire est l'estimation de la valeur de bien. Celle qu'on appelle aussi la valeur de nantissement permet à la banque de savoir dans quelle mesure le bien garantit le crédit auquel vous souhaitez souscrire.

Des risques limités

Les risques sont souvent assez limité, lorsqu'une banque accorde un prêt hypothécaire. Suisse, la valeur du prix est généralement équivalente à deux tiers du bien, le reste devant être financé par des fonds propres. Cette limitation des risques pour les organismes financiers permet d'obtenir un crédit.

Il faudra néanmoins réunir un l'ensemble d'autres critères. La totalité de vos prix ne doit par exemple pas représenter une mensualité supérieure à 33 % de vos revenus. Des éléments relatifs à votre profil ou encore à votre situation professionnelle seront aussi pris en compte.

Le marché immobilier suisse

Il est important de souligner qu'en Suisse plus qu'ailleurs, les propriétaires vendent généralement leur bien plus cher que la somme qu'ils ont investi à la base. Ici aussi, il s'agit d'un point essentiel, pris en compte par les banques. En cas de défaut de paiement de votre part, il est donc fortement possible que le bien couvre plus que ce que vous avez emprunté. Il s'agit de la raison pour laquelle cette solution est aussi populaire.

Comment rembourser un prêt hypothécaire ?

Le prêt hypothécaire Suisse doit être remboursé sur une durée maximum de 20 ans point il est important de souligner qu’un souscripteur âgés de plus de 70 ans doit impérativement rembourser les sommes dues avant ses 90 ans.

Pour ce qui est des modalités de remboursement du prêt, elles dépendent du prêt hypothécaire que vous aurez choisi. Avec pas prêt hypothécaire amortissable, vous rembourserez votre crédit chaque mois. Si vous avez opté pour une solution in fine, la totalité du capital sera remboursé à l'échéance du prêt.

Taux fixe ou variable pour l’hypothèque ?

La plupart du temps, les emprunteurs optent pour un taux fixe. Il sera définie au moment de la souscription, et restera le même jusqu'à l'échéance du prêt hypothécaire.

Le taux variable reste néanmoins une alternative, si vous souhaitez profiter de l'évolution des marchés. S'il est au baisse, le vôtre sera ainsi réviser. En revanche, s'il est au monte, il est possible que le coût de votre prêt hypothécaire augmente.

Vous avez peut-être dans tellement entendu parler de l'hypothèque SARON, selon laquelle le taux est calculé au jour le jour.

Comment obtenir un prêt hypothécaire ?

Pour obtenir un prêt hypothécaire, vous pouvez commencer par effectuer une simulation sur un calculateur en ligne point vous pourrez ensuite constituer votre dossier, et vous rendre auprès de différents organisme prêteur.

La solution est plus simple, pour étudier la viabilité de votre projet, reste l'appel à un cabinet de conseil. Nous mettons notre expertise au service de la réussite de votre projet. Vous pouvez par ailleurs profiter de notre réseau, pour obtenir les meilleurs taux et les meilleures conditions.

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Lucas Estrella responsable du département hypothèque chez Comparea.ch

Écrit par Lucas Estrella - Directeur du cabinet EMG SA & reponsable du pôle hypothécaire. Pour en savoir plus sur notre équipe cliquez ici.