Quelles différences entre 3ème pilier en banque et en assurance ?

Pour anticiper l’avenir et vous concocter une belle retraite, rien de tel que de miser sur la prévoyance individuelle, aussi nommée troisième pilier. Ce contrat offre de nombreux avantages et peut se souscrire auprès d’une compagnie d’assurances ou d’un établissement bancaire. Cependant, ces deux prestataires ne fournissent pas exactement les mêmes services. Cet article a pour objectif de vous aider à comprendre quelles sont les différences entre le 3ème pilier assurance et le 3ème pilier banque.

En fonction de vos objectifs d’épargne et du projet que vous souhaitez réaliser avec votre capital prévoyance, le choix du 3ème pilier ne sera pas le même. En effet, si vous désirez mettre de l’argent de côté sur du court ou du moyen terme - c’est-à-dire environ 10 ans ou moins - la souscription à un 3ème pilier banque semble plus adaptée. Vous pouvez, par exemple, avoir besoin d’effectuer un retrait anticipé pour assurer le financement d’un projet immobilier. Les versements sur votre compte peuvent être effectués quand vous le souhaitez et le montant n’est pas limité dans la mesure où les plafonds légaux ne sont pas dépassés. Au moment où vous décidez de récupérer votre capital, vous obtenez la somme pour laquelle vous avez épargné.

Cela ne se déroule pas de la même façon lorsqu’il s’agit d’un 3ème pilier assurance, puisque vous pourrez seulement percevoir la valeur d’achat du contrat. Cette dernière peut d’ailleurs être plus faible que le total des versements déjà effectués. En revanche, si vous avez besoin d’épargner sur le long terme, le troisième pilier assurance apparaît bien plus avantageux que le 3e pilier banque, étant donné que le taux qui s’applique est garanti dès la signature du contrat.

L’une des différences entre le 3ème pilier en assurance ou en banque concerne les garanties en termes de sécurité offertes par le contrat.

En cas d’incapacité de gain, les assurances vous permettent d’être exonéré du versement des primes. Ce sont elles qui les prennent en charge, jusqu’à votre rétablissement ou jusqu’à la fin du contrat en cas d’invalidité.

En cas de décès de la personne assurée, les bénéficiaires peuvent récupérer l’intégralité du capital prévu par le contrat.

En cas de faillite ou de crise économique, le 3ème pilier assurance vous garantit 100 % de vos avoirs. Vous n’avez donc aucun risque de perdre votre argent.

Si vous êtes propriétaire, vous pouvez amortir de façon indirecte votre hypothèque et bénéficier de tous les avantages offerts par le troisième pilier assurance.

En revanche, la garantie en cas d’incapacité de gain ne s’applique pas au troisième pilier souscrit en banque.

En ce qui concerne le décès de l’assuré, l’épargne auprès d’une banque donne le droit aux héritiers de toucher uniquement ce qui a déjà été versé. De plus, il est probable qu’ils aient à régler des frais de succession.

Si la banque venait à faire faillite ou à vivre une crise économique, la garantie s’élèverait à 100 000 francs des avoirs du 3e pilier.

Souscrire à un troisième pilier auprès d’une banque vous permet de profiter d’une flexibilité par rapport à vos versements. En effet, vous n’êtes soumis à aucune contrainte en termes de rythme ou de montant à épargner tous les mois, si ce n’est celle de respecter le plafond annuel maximum. Il s’agit donc d'une solution d’épargne particulièrement intéressante si vous débutez votre vie professionnelle. De plus, avec un 3eme pilier banque, il est tout à fait possible de faire une pause durant votre épargne, si vous ne percevez pas de revenu pendant quelque temps, sans que cela n’ait d’impact sur votre contrat.

À l’inverse, les assurances ne vous accordent pas la même souplesse, puisque votre compte de prévoyance risque d’être désactivé chez certaines compagnies, après une longue période sans versement. Par ailleurs, vous devez définir le montant que vous allez verser de façon régulière en amont, et vous pourrez éventuellement le modifier lorsque vous aurez atteint au moins trois ans de cotisations.

Vous vous en doutez peut-être, flexibilité ne rime pas forcément avec rentabilité. C’est la raison pour laquelle il existe une différence à ce niveau, entre les deux types de 3ème pilier.

La banque est en mesure de vous proposer une solution dite classique et où la sécurité est de mise, avec néanmoins un taux d’intérêt peu élevé. L’autre solution concerne le fonds de placement, qui vous expose cependant à davantage de risques en cas de crise financière ou de marchés ne réalisant pas les performances souhaitées. Il semble donc nécessaire d’avoir des connaissances en matière de bourse avant de se tourner vers cette option.

Pour ce qui est des assurances, elles vous offrent également une troisième possibilité pour obtenir des rendements plus intéressants sans mettre complètement la sécurité de côté. Il s’agit du placement mixte. Si vous avez l’intention d’épargner sur 20 ans ou plus, c’est sans doute ce qu’il vous faut car cette option est idéale pour une rentabilité sur le moyen et le long terme.

Bien que plusieurs différences existent entre le 3ème pilier souscrit en banque et celui consenti auprès d’une compagnie d’assurances, certains éléments sont identiques dans les deux cas. Ainsi, que votre choix se porte sur l’un ou l’autre, vous pourrez bénéficier d’une réduction d’impôts en adhérant à un contrat de prévoyance individuelle. De plus, les produits de troisième pilier 3A - appelé aussi prévoyance liée - sont soumis par la loi à une réglementation que la banque ou l’assurance se doit de respecter. En outre, le retrait anticipé de votre capital peut être effectué sous les mêmes conditions : une acquisition immobilière, un départ à l’étranger ou une installation en tant que travailleur indépendant. Enfin, tout au long de la durée du contrat, vous aurez la possibilité de percevoir des intérêts sur votre avoir ou d’investir votre 3e pilier banque ou assurance dans des titres, selon vos préférences.

Grâce à ce tour d’horizon des différences entre le 3ème pilier banque et le 3ème pilier assurance, vous y voyez sans doute plus clair. Néanmoins, il semble pertinent d’ajouter que la prévoyance libre (ou 3e pilier 3B) ne peut être commercialisée que par les assurances.

Si vous ressentez le besoin d’obtenir des renseignements supplémentaires avant de faire votre choix de prévoyance retraite, n’hésitez pas à échanger avec un conseiller à ce sujet.