Comment utiliser mon 3ème pilier ?
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Parmi le système de prévoyance suisse, regroupant l’AVS et la caisse de pension, le 3ème pilier tient le rôle de celui qui permet de vous offrir une retraite agréable. Pourtant, il possède bien d’autres atouts et semble utile dans de nombreuses circonstances. À travers cet article, découvrez de quelle manière il fonctionne, quels sont ses principaux avantages et pour quelle utilisation est faite ce 3ème pilier.
Le fonctionnement du 3ème pilier
Pour évoquer le 3ème pilier, le terme de prévoyance individuelle peut également être employé. Il consiste à effectuer des versements pendant plusieurs années, sur un compte ouvert auprès d’un établissement bancaire ou d’une compagnie d’assurances. Ces institutions font travailler l’argent que vous avez déposé pour que vous puissiez constituer un capital de prévoyance afin d’améliorer votre retraite.
Le 3ème pilier peut aussi servir pour d’autres projets de vie comme l’achat d’un bien immobilier, l’amortissement d’un prêt hypothécaire, le financement des études ou encore la création de votre entreprise. Par ailleurs, avec le montant épargné sur votre compte de prévoyance, il est également possible de réaliser des investissements grâce aux placements de 3ème pilier et autres produits de prévoyance, disponibles dans les banques et assurances. En fonction de vos objectifs, de votre profil et du niveau de risques que vous souhaitez prendre, les placements qui vous correspondent le plus vous seront proposés.
Les avantages du 3ème pilier
Grâce au 3ème pilier, vous bénéficiez de nombreux atouts, en plus de celui d’obtenir un niveau de vie confortable au moment de prendre votre retraite. Il est vrai que la prévoyance individuelle n’est pas obligatoire en Suisse, mais cela vous permet tout de même de compléter le 1er pilier - appelé aussi AVS - ainsi que le 2ème pilier correspondant à la prévoyance professionnelle.
De plus, le 3ème pilier permet de mettre vos proches à l’abri des problèmes financiers en cas de décès. En effet, le capital retraite sera alors versé aux bénéficiaires prévus selon les conditions du contrat. Cela dépend d’ailleurs du type de prévoyance individuelle choisie par l’assuré. Avec un 3ème pilier, vous avez également la possibilité de vous protéger vous-même en cas d’invalidité ou d’incapacité de gain, si l’option a été prise lors de la souscription au contrat de prévoyance.
Enfin, l’utilisation d’un 3ème pilier vous fait profiter d’avantages fiscaux pour le moins intéressants :
- les cotisations sont déductibles de votre revenu imposable dans la limite des montants prévus par la loi
- le capital ainsi que les intérêts ne sont pas soumis à l’impôt anticipé ;
- un taux d’imposition réduit est appliqué en cas de retrait anticipé de votre 3ème pilier ou lorsque le contrat prend fin.
L’utilisation du 3ème pilier selon le type de prévoyance
Il existe deux sortes de prévoyance individuelle : le 3ème pilier 3A ou prévoyance liée, et le 3ème pilier 3B que l’on appelle aussi prévoyance libre. Ainsi, l’utilisation de votre prévoyance diffère en fonction du contrat souscrit.
Le 3ème pilier 3A lié
Il s’adresse à tous ceux qui exercent une activité lucrative en Suisse, qu'ils soient salariés, frontaliers ou travailleurs indépendants. Les versements sur ce 3ème pilier sont plafonnés à hauteur de 7 056 francs maximum par année, pour les personnes affiliées à une caisse de pension. En ce qui concerne les indépendants, ils peuvent y verser jusqu’à 20 % de leur revenu net sans dépasser le montant maximal de 35 280 francs par an.
Pour utiliser votre 3ème pilier, il vous faut attendre l’âge légal de la retraite en Suisse, c’est-à-dire 65 ans pour les hommes et 64 ans pour les femmes. Toutefois, si vous souhaitez récupérer votre capital avant le moment de prendre votre retraite, vous pouvez procéder à un retrait anticipé sous certaines conditions :
- vous déménagez à l’étranger et quittez la Suisse définitivement ;
- vous avez un projet d’achat ou de construction d’un bien immobilier ;
- vous voulez rembourser une hypothèque ;
- vous souhaitez vous installer à votre compte ou changez d’activité indépendante ;
- vous aimeriez transférer votre avoir de prévoyance sur un autre 3ème pilier ;
- vous touchez une rente d’invalidité ;
- vous comptez racheter des années de cotisation dans un 2ème pilier.
Le 3ème pilier 3B libre
Il peut être souscrit par tous ceux qui travaillent en Suisse ou à l’étranger ainsi qu’aux personnes sans emploi. Contrairement au 3ème pilier 3A, la prévoyance libre n’est pas liée à la retraite. C’est la raison pour laquelle vous pouvez retirer votre capital quand bon vous semble, sans avoir de motif particulier. De plus, les versements sont libres, sans plafond à respecter. Il s’agit donc d’une solution de prévoyance beaucoup plus souple à utiliser.
La principale utilisation d’un 3ème pilier concerne donc la retraite. Grâce à votre capital de prévoyance, vous pourrez profiter d’un niveau de vie similaire à celui que vous avez connu durant vos années actives. Cependant, vous l’avez compris, le 3ème pilier peut s’avérer très utile dans bien d’autres cas. Si vous avez un projet en tête qui nécessite l’avis d’un expert, contactez-nous !
Mise à jour le : 31.01.2024Écrit par Joffrey MaitreResponsable du pôle prévoyance privée chez CompareaPour en savoir plus sur notre équipe cliquez ici.