Quel rendement pour le 3ème pilier ?

Lorsque vous cotisez pour votre avenir, vous bénéficiez d’une rémunération sur votre épargne. Cependant, le taux d’intérêt ainsi que le rendement de votre 3eme pilier dépendent du choix de votre produit de prévoyance. En effet, le compte épargne et le fonds de prévoyance ne répondent pas aux mêmes objectifs et, en toute logique, n’offrent donc pas la même rentabilité. Découvrez dans cet article quelques conseils afin de vous aider à sélectionner la meilleure stratégie de rendement possible pour votre 3eme pilier.

Choisir de placer votre argent sur un compte épargne est une solution qui ne vous permet pas de profiter d’une rémunération élevée. En effet, les taux d’intérêt pour le 3ème pilier en Suisse sont généralement plutôt faibles, de l’ordre de 1 %. Cela veut dire que lorsque vous déciderez de récupérer votre capital retraite, le montant total sera légèrement plus important que la somme de vos versements. Ainsi, les opportunités de rendement de 3eme pilier ne sont pas mirobolantes avec un compte épargne mais ce dernier offre, néanmoins, une sécurité garantie. Le taux d’intérêt reste inchangé à l’année ou pendant toute la durée du contrat de prévoyance, ce qui vous assure de ne pas perdre de l’argent. De plus, cette solution facilite la planification de votre épargne, afin que vous puissiez anticiper plus aisément quel montant sera à votre disposition au moment de la retraite.

Grâce à ce bon niveau de sécurité, le faible rendement de votre 3eme pilier est presque oublié. Par ailleurs, vous bénéficiez d’avantages fiscaux particulièrement intéressants avec la prévoyance liée - que l’on appelle aussi 3eme pilier 3A - puisque cela vous donne le droit de déduire les versements sur votre compte épargne de votre impôt sur le revenu. De plus, lorsque vous allez récupérer le capital, vous pourrez profiter d’une réduction du taux d’imposition.

Pour un rendement de 3eme pilier plus conséquent, vous pouvez investir en partie ou intégralement votre épargne sur un fonds de prévoyance. Différents produits financiers vous seront suggérés par les banques et les compagnies d’assurance. Il peut s’agir, par exemple, d’actions, d’obligations ou encore de fonds immobiliers. Dans le but de sécuriser au mieux vos investissements, il est fort probable que votre épargne soit diversifiée, autrement dit que le contrat prévoit un assortiment de plusieurs produits de placements. En parlant de sécurité justement, il semble primordial d’avoir conscience des éventuels risques encourus en investissant sur un fonds de prévoyance. En effet, les résultats sont conditionnés par les fluctuations sur les marchés financiers. Si ces derniers venaient à subir une crise ou même simplement une baisse, cela signifierait que vous pourriez potentiellement perdre de l’argent. Il ne faut pas oublier que la performance financière ne peut pas se prévoir et n’est pas non plus certifiée.

En revanche, le rendement de votre 3eme pilier à proprement parler est plus élevé avec un fonds de prévoyance, plutôt que sur un compte épargne. En général, le taux de rendement évoqué par les professionnels du secteur financier oscille entre 3 et 7 % en moyenne. Lors du retrait de votre capital prévoyance, vous devriez donc pouvoir récupérer une somme supérieure au montant de vos versements, année après année.

Afin de vous orienter vers la meilleure solution de prévoyance retraite, il apparaît judicieux de prendre en compte différents éléments, notamment la durée de votre épargne. Ainsi, s’il est question de mettre de l’argent de côté sur le long terme, le fonds de placement pourrait être l’option la plus pertinente. D’ailleurs, plus vous épargnez longtemps, plus les possibles pertes financières pourront être couvertes. Dans le cas contraire, si vous pensez avoir besoin de récupérer assez rapidement les fonds, il vaudrait mieux envisager d’ouvrir un compte épargne.

Le goût du risque fait également partie des critères importants pour déterminer quelle est la meilleure stratégie de rendement pour votre 3eme pilier. Bien évidemment, si vous êtes de nature à vous inquiéter facilement, il serait préférable d’éviter le fonds de prévoyance et de vous tourner plutôt vers le compte épargne.

Enfin, en fonction de la taille de votre patrimoine, le choix de votre stratégie de rendement ne sera pas le même. Il est clair que vous devriez avoir moins d’appréhension à investir sur un fonds de prévoyance si vous disposez de suffisamment de ressources financières.

Vous l’aurez compris, adopter la bonne stratégie de rendement pour votre 3eme pilier n’est pas une mince affaire puisque vous devez vous pencher sur plusieurs facteurs avant de faire votre choix. C’est la raison pour laquelle la majorité des établissements bancaires et des compagnies d’assurance s’occupent de votre épargne et vous guide vers les produits financiers les plus avantageux selon votre profil. Prenez également le temps de comparer les divers taux d’intérêt pour votre 3ème pilier, dans le cas d’une ouverture de compte épargne.

Si vous visez un objectif de rendement élevé et que vous envisagez donc d’investir dans un fonds de prévoyance, renseignez-vous en amont sur le sujet. De nos jours, les obligations et le marché boursier, tout comme celui de l’immobilier sont facilement accessibles au public. Pourtant, les garanties et les risques associés sont bien moins connus. C’est pourquoi, avant de vous engager auprès d’un prestataire, assurez-vous de décrypter correctement les solutions proposées.

Vous devez avoir conscience qu’un rendement peut aussi être négatif, du fait de l’incertitude des marchés. De plus, si pour une quelconque raison, le prestataire choisi venait à faire faillite, il est possible que vous ne puissiez pas récupérer l’intégralité du capital versé. Ainsi, il est indispensable de prêter une attention toute particulière aux garanties contractuelles de votre 3eme pilier et de souscrire à une assurance qui couvrira votre capital dans sa totalité en cas de faillite. Gardez également à l’esprit que l’économie d’impôts est le seul rendement de 3eme pilier qui soit véritablement garanti.

Finalement, le rendement de votre 3eme pilier peut se résumer comme tel : garanti mais peu élevé avec un compte épargne, ou important mais instable avec la solution de placements du fonds de prévoyance. Si vous souhaitez faire le point sur votre situation et vos besoins en ce qui concerne votre prévoyance retraite, rapprochez-vous de votre conseiller financier qui saura vous aiguiller vers l’option la plus adaptée.