Tout savoir sur l'amortissement de son hypothèque
Sommaire
0 min
Avant de souscrire un prêt hypothécaire, il est intéressant de se renseigner sur l'amortissement. En Suisse, vous pourrez profiter de plusieurs modalités, en fonction de votre projet et de votre situation. Nous vous proposons de faire le point sur vos obligations en la matière.
Qu’est-ce que l’amortissement de l’hypothèque ?
L'amortissement de l'hypothèque, c'est tout simplement le remboursement du prêt. On considère qu'une hypothèque est amortie lorsqu'elle est remboursée dans sa totalité. Il reste primordial de choisir le bon type d'amortissement. Il doit correspondre à votre profil et peut aussi vous permettre d'effectuer des opérations d'optimisation fiscale.
Les types d'amortissement
Amortissement direct
L'amortissement direct est le format le plus courant et le plus connu par les particuliers. De façon très concrète, vous remboursez régulièrement un montant fixe correspondant à une partie du capital emprunté. Vous réduisez votre dette et vous payez vos intérêts régulièrement.
Cela vous permet donc de faire baisser votre dette hypothécaire. Par ailleurs, si vous choisissez cette option, vous ne pourrez contribuer à votre prévoyance privée que si votre situation financière le permet.
Amortissement indirect
Avec la solution de l'amortissement indirect, vous ne remboursez pas directement votre dette. Le montant d'amortissement peut être versé pour contribuer à votre prévoyance privée. C'est donc votre pilier 3a qui sert de garantie à la banque.
Vous profitez de la déduction des taux hypothécaires sur vos impôts. Vous pourrez aussi profiter du taux d'intérêt associé à votre prévoyance privée pour faire fructifier votre argent.
Soulignons néanmoins que votre dette hypothécaire ne baisse pas. Par ailleurs, si le taux d'intérêt de vos investissements privés est inférieur à celui payé dans le cadre de votre prêt hypothécaire, vous pouvez être perdant.
Amortissement volontaire et obligatoire
La plupart du temps, il faut deux hypothèques pour pouvoir financer un bien. On parle d'hypothèque de 1re et d'hypothèque de 2e rang. La première est garantie par la mise en gage du bien acheté. La deuxième devra quant à elle obligatoirement être amortie.
L’amortissement volontaire
Vous l'aurez compris, il n’y a pas d'obligation à rembourser l'hypothèque de premier rang. Cette dernière peut atteindre jusqu'à 65 % de la valeur totale de l'investissement.
Le fait de conserver cette dette revêt néanmoins certains avantages fiscaux. Elle est notamment déductible de votre fortune, pour réduire votre imposition. Cela vous offre aussi la possibilité d'investir votre argent autrement.
L’obligation d’amortissement
L’obligation d'amortissement n'existe que sur l'hypothèque de 2e rang. Elle porte généralement sur un 10 à 15% de la dette totale. Vous avez l'obligation de la rembourser, dans un délai de 15 ans, quel que soit le mode d'amortissement choisi.
Avis sur l’amortissement anticipé
Si votre situation financière change, vous pouvez aussi opter pour l'amortissement anticipé. Il s'agit de rembourser votre dette, avant le terme du contrat. Attention, avant de vous lancer, vérifiez que cette opération ne vous désavantage pas fiscalement.
Au moment de votre souscription, d'éventuelles pénalités de remboursement anticipé ont pu vous être communiquées. Vous devez les consulter, pour connaître l’impact financier de cette décision.
Comment choisir son amortissement ?
Comparer les offres
Lorsque vous choisissez votre prêt hypothécaire, il est absolument indispensable de mettre en concurrence les offres de plusieurs banques. Cela vous permet non seulement de comparer les taux, mais aussi les conditions auxquelles le crédit vous est accordé.
Il est par exemple possible qu'une banque vous propose un amortissement indirect, alors que les autres privilégient un amortissement direct. N'hésitez pas aussi à jeter un coup d'œil sur les frais occasionnés par un amortissement anticipé.
Faire appel à un conseiller
Vous l'aurez compris, l'amortissement de votre prêt hypothécaire doit prendre en compte :
- Votre budget
- Vos ambitions d'Épargne
- L'optimisation fiscale possible
La prise en compte de votre profil et de chacune de ces données peut être compliquée du point de vue d'un particulier. Il est donc pertinent de se faire accompagner par des professionnels de la finance, capables d'étudier votre dossier en profondeur. Sur le long terme, vous pouvez faire de précieuses économies et même contribuer à votre prévoyance privée.
Si vous désirez plus de renseignements sur les possibilités qui vous sont offertes, n'hésitez pas à nous contacter. En tant qu'experts, nous pourrons vous guider vers votre choix d'hypothèque et négocier pour vous les meilleurs taux.
Mise à jour le : 31.01.2024Écrit par Valery ChantepyResponsable du pôle hypothécaire chez CompareaPour en savoir plus sur notre équipe cliquez ici.