Tout savoir sur le renouvellement de son hypothèque
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Si votre hypothèque arrive à son terme, vous pensez peut-être à son renouvellement. Cet événement est incontournable pour de nombreux particuliers. Pour éviter les mauvaises surprises, il existe quelques bons réflexes à connaître. La renégociation avec votre conseiller et la comparaison avec d'autres propositions sont notamment des étapes à ne pas négliger. Elles peuvent vous faire réaliser de précieuses économies.
Quand renouveler son hypothèque ?
Renouveler son hypothèque à terme
La plupart du temps, les clients des banques attendent le terme de leur hypothèque, pour renouveler cette dernière. En effet, si les conditions obtenues au moment de la signature correspondent à vos attentes, vous avez tout intérêt à aller jusqu'au bout de votre contrat.
Cela revêt aussi une dimension rassurante, si vous avez opté pour une hypothèque à taux fixe. Vous connaissez effectivement les charges qui vous attendent, sur une durée définie.
Rappelons qu'en général, le prêt hypothécaire vous engage pour une durée de 1 à 10 ans. Certains organismes peuvent aussi vous proposer un étalement sur 15 ans, en fonction de votre profil.
Anticiper le renouvellement de son hypothèque
Vous pouvez aussi envisager ce qu'on appelle une résiliation anticipée. Il s'agit de mettre un terme à votre hypothèque actuelle, avant la date de terme prévue au contrat. Attention, avec la plupart des banques, vous devrez vous acquitter d'indemnités. N'hésitez pas à consulter votre contrat, pour connaître leur montant.
Rappelons aussi que certaines banques comme la BCN proposent une hypothèque, sans pénalités en cas de résiliation anticipée. C’est le principe de l’offre Hypoflex, proposée par cette banque.
Si le taux proposé pour votre prochain l'hypothèque est plus avantageux que pour l'hypothèque en cours, il est possible que même avec des pénalités financières, vous fassiez des économies !
Quand commence la négociation de l’hypothèque ?
Vous pouvez débuter la négociation du renouvellement de votre hypothèque quelques mois avant son terme ou avant votre résiliation anticipée. Cela vous laisse du temps, pour pouvoir comparer les offres et négocier auprès de plusieurs interlocuteurs.
Choisir son modèle d’hypothèque
Tout comme quand vous avez souscrit votre première hypothèque, vous devrez choisir entre plusieurs formules. Avec l'hypothèque à taux fixe, vous êtes sûr de pouvoir calculer vos charges, jusqu'au terme de la prochaine hypothèque. Elle reste particulièrement indiquée lorsque les taux sont bas au moment de votre renouvellement.
Vous pouvez aussi opter pour une hypothèque à taux variable. L'hypothèque de SARON est une alternative à la rencontre de ces deux solutions.
Faut-il changer de banque pour renouveler son hsypothèque ?
Les conditions de l’hypothèque restent-elles les mêmes ?
Quand vous renouvelez une hypothèque, sachez que les conditions peuvent changer. Il est possible que la banque vous propose un nouveau taux, adapté à la durée de votre hypothèque ou à votre profil actuel. Dans certains cas, la banque ne peut pas maintenir les conditions qui vous ont été proposées initialement. On parle notamment des taux, qui ont tendance à changer d'une année sur l'autre. En ce moment, la tendance est plutôt à la hausse.
Attention à la fin des offres spéciales
Au moment de votre première souscription d'une hypothèque auprès d'une banque, il est possible que vous profitiez d'offres spéciales. Ce sont en fait des promotions mises en place pour vous convaincre de souscrire auprès d'une banque dont vous n’étiez peut-être pas client.
Lors de votre renouvellement, il est possible que cette offre se termine. Vous devez impérativement vous assurer que les nouvelles conditions de votre engagement vous conviennent.
La mise en concurrence des banques
Même si vous souhaitez poursuivre votre hypothèque auprès de la même banque, une mise en concurrence peut être utile. En renégociant votre hypothèque, avec pour appui les offres d'autres organismes, vous pourrez éventuellement obtenir de meilleures conditions. Cela vous permet aussi de jeter un œil à ce qui peut vous être proposé par la concurrence.
Comparer les offres d’hypothèque
Vous voilà donc à la recherche de la meilleure hypothèque, pour renouveler votre prêt. Vous pourrez notamment comparer les taux d'intérêt qui vous sont proposés. Nous vous conseillons de ne pas vous contenter des simulations effectuées grâce aux calculateurs en ligne des banques.
En effet, en demandant des offres, vous pourrez comparer la globalité des contrats qui vous sont proposés, avec les garanties associées. Par ailleurs, le calculateur de vous permet d'obtenir un taux indicatif, qui n'est pas forcément adapté à votre profil.
Pour finir, n'hésitez pas à vous tourner vers l'hypothèque en ligne. Les nouveaux acteurs disponibles sur ce marché peuvent proposer des taux attractifs.
Les alternatives au renouvellement d’hypothèque
L’augmentation de l’hypothèque
Le simple renouvellement de l'hypothèque n'est pas toujours suffisant. Il est par exemple possible que vous ayez des travaux à effectuer, qu'il s'agisse d'une rénovation ou de transformation de l'habitat. Le moment du renouvellement de votre hypothèque est idéal pour pouvoir discuter de ce type de projet avec votre conseiller bancaire.
L’adaptation de l’hypothèque
Vous pouvez choisir d'adapter votre hypothèque. Si vos conditions financières ont changé, vous pouvez prolonger ou écourter la durée de votre hypothèque. Vous pouvez aussi miser sur une autre stratégie hypothécaire, entre remboursement direct et indirect.
La plupart du temps, l'adaptation de l'hypothèque est demandée, quand des changements familiaux ont lieu. Si vos enfants ont quitté la maison et qu'ils ne sont plus dépendants de vous financièrement, vous pourrez notamment demander une adaptation. C'est aussi le cas si vous avez gagné ou perdu des revenus.
Choisir les bons interlocuteurs
Le renouvellement de votre hypothèque est donc une étape clé, pour laquelle il convient d'être accompagné comme il se doit. L'appel à des experts de la finance peut être une bonne idée, pour ne pas commettre d’erreurs coûteuses. En faisant appel à des conseillers, vous pourrez notamment éviter l'augmentation de vos charges, faute de négociation. Vous pouvez aussi ouvrir vos horizons à de nouveaux organismes bancaires, qui proposent peut-être les solutions de prêt hypothécaire qui vous correspondent.
N'hésitez pas à nous contacter, pour obtenir l'aide de notre cabinet, pour renouveler votre hypothèque, avec le meilleur taux et les meilleures conditions possibles.
Mise à jour le : 31.01.2024Écrit par Valery ChantepyResponsable du pôle hypothécaire chez CompareaPour en savoir plus sur notre équipe cliquez ici.