Qu'est-ce qu'une hypothèque LIBOR ?
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Parmi les offres d'hypothèque à taux variable, l'hypothèque LIBOR a longtemps été populaire. Elle a récemment été remplacée par l'hypothèque SARON. Ce type de prêt assure un ajustement du taux d'intérêt, en fonction d'un indicateur financier caractéristique.
Pour savoir si cette solution d'emprunt hypothécaire est susceptible de correspondre, il faut en comprendre les rouages. Nous vous proposons une explication simple et rapide, pour pouvoir vous emparer de cet outil d’investissement redoutable.
Qu’est-ce qu'une hypothèque LIBOR ?
LIBOR est l'abréviation de “London InterBank Offered Rate”. C'est un taux d'intérêt qui était utilisé comme référence. Il se basait sur les taux moyens auxquels les banques vous proposent d'emprunter de l'argent, sur une somme courante. Cette donnée est actualisée tous les jours.
L’hypothèque LIBOR en bref
L'hypothèque LIBOR était donc un prêt hypothécaire dont le taux d'intérêt était actualisé en fonction de cet indicateur. Lorsqu'il était souscrit au bon moment, il pouvait vous faire faire de précieuses économies. Il existait néanmoins certains risques.
Les avantages
Grâce à cet indicateur connu du grand public, vous pouviez profiter d'un taux variable transparent, que vous pouviez suivre régulièrement. Il représentait aussi l'opportunité de profiter de la baisse des taux, en fonction des fluctuations du marché.
Depuis 2013, les personnes ayant opté pour cette solution ont été gagnantes par rapport à ceux qui ont choisi un taux fixe. En effet, ces dernières années, les taux d'intérêt proposés par les banques n’ont fait que chuter.
Les inconvénients
Si vous pouviez profiter de la baisse des taux d'intérêt, vous pouviez aussi subir leur hausse. Cela pouvait donc considérablement alourdir les frais occasionnés par votre prêt hypothécaire. Par ailleurs, il semble que depuis quelques mois, les taux repartent à la hausse. Vous aurez donc potentiellement plus de mal à planifier les dépenses liées à votre projet immobilier en choisissant ce genre de prêt.
La souscription d’une hypothèque LIBOR nécessitait aussi de suivre attentivement le marché, pour anticiper les fluctuations.
Comment est calculé le taux LIBOR ?
Le taux LIBOR était celui qui vous est proposé par votre banque, quand vous choisissiez l'hypothèque LIBOR. Il s'agissait du LIBOR, auquel l'organisme prêteur venait ajouter une marge. Cette dernière était fixée et déterminée au moment de la signature du contrat.
Avec une formule de ce type, lorsque vous négociez votre prêt hypothécaire avec la banque, vous pouvez donc tenter de négocier cette fameuse marge.
L’hypothèque LIBOR : pour quel profil ?
L'hypothèque LIBOR s'adressait à des profils prêts à prendre le risque d'une augmentation des taux. En d'autres termes, si vous êtes plutôt frileux en matière de risque financier, ou que vous souhaitez anticiper tous vos frais, cette solution ne vous aurait pas convenu. Vous aviez alors intérêt à opter pour une hypothèque à taux fixe.
Quelle est la fréquence d’ajustement du taux LIBOR ?
Si l'indicateur LIBOR était actualisé tous les jours, ce n'était pas le cas du taux de votre crédit. Inutile donc de stresser chaque matin, de l'évolution de cet indicateur. Les ajustements étaient effectués selon la fréquence choisie au moment de la signature du contrat. Cela pouvait intervenir tous les 1,3, 6 ou 12 mois. L'ajustement subi par votre taux d'intérêt était le résultat de la moyenne du LIBOR, sur la dernière période écoulée.
Quelle durée pour l’hypothèque LIBOR ?
L'hypothèque LIBOR durait généralement entre 2 et 6 ans. C’est une durée inférieure à l'hypothèque fixe, qui peut s'étaler sur 10 à 15 ans. Cette formule était donc idéale si vous souhaitiez amortir rapidement votre investissement.
Elle n’était pas ouverte à toutes les bourses, puisque vos revenus et le prix du bien devaient être compatibles avec un taux d'endettement maximum de 30 % exigé par les banques.
Que faire en cas d’augmentation du taux variable ?
L'une des premières choses à savoir, est que vous devez disposer d'une réserve financière disponible, pour anticiper une hausse importante des charges. Pour garantir votre sécurité financière, il est même possible que la banque vérifie vos disponibilités.
Sachez qu'au moment de la souscription de votre contrat, vous déterminez une limite supérieure, au-delà de laquelle le taux est gelé. Il ne pourra donc pas dépasser ce seuil. Cette donnée est très importante, puisqu'elle suffit souvent à rassurer les investisseurs qui hésitent à souscrire à ce type d'hypothèque.
Cette limite de sécurité à un prix. En effet, il s'agit d’une garantie que vous payez, à travers une prime versée à la banque.
Quelles différences entre l'hypothèque Libor et Saron ?
Vous l'avez peut-être compris en introduction de cet article, LIBOR, c'est de l'histoire ancienne ! Depuis 2021, l'hypothèque LIBOR est remplacée par l'hypothèque SARON. Cette dernière est, comme son nom l'indique, basée sur l’indicateur SARON. LIBOR était trop facilement manipulable. Son remplaçant offre donc un indicateur plus objectif, reflétant réellement les marchés financiers.
Si vous choisissez d'opter pour cette alternative, vous pourrez profiter des mêmes avantages et inconvénients présentés précédemment.
Pourquoi faire appel à un conseiller ?
Pour de plus en plus de particuliers, l’appel à un conseiller financier est devenu incontournable.
Choisir le bon modèle d’hypothèque
Ce professionnel représente tout d'abord l'opportunité d'obtenir une analyse éclairée de votre projet. Il pourra ainsi vous conseiller sur le modèle d'hypothèque qui correspond à votre profil, à vos disponibilités et à vos ambitions.
Grâce à des montages financiers bien pensés, il peut aussi vous permettre de faire de précieuses économies. Négociation du taux, optimisation fiscale et recherche des meilleures conditions, nos missions sont nombreuses pour vous aider.
Suivre l’évolution de SARON
Si vous choisissez une hypothèque à taux variable, comme l'était l'hypothèque LIBOR, l'appui d'un expert en finance est un véritable atout. Il peut notamment vous permettre d'anticiper avec précision les évolutions du marché. Il sera aussi vous conseiller au moment de la souscription, sur la pertinence de cette solution en fonction de la durée du prêt.
Trouver des alternatives
Si le moment est mal choisi pour miser sur l’hypothèque SARON, ou que les taux augmentent, un conseiller peut aussi vous guider. Il peut analyser les conditions de votre engagement avec objectivité, pour vous aider à en tirer les meilleures possibilités.
Mise à jour le : 31.01.2024Écrit par Valery ChantepyResponsable du pôle hypothécaire chez CompareaPour en savoir plus sur notre équipe cliquez ici.