Acheter un bien immobilier grâce à mon 3ème pilier

Si vous envisagez d’acheter votre propre logement, vous devez certainement vous poser des questions concernant les possibilités de financement qui s’offrent à vous. Dans ce cas, il faut que vous sachiez qu’il est possible d’utiliser votre 3ème pilier pour un achat immobilier. Oui mais alors, comment cela se passe-t-il exactement ? Existe-t-il plusieurs façons de se servir de sa prévoyance individuelle ? Vous trouverez des éléments de réponse dans cet article.

Si la fonction du 3ème pilier concerne principalement la retraite, ce type de prévoyance vous permet également d’accéder à la propriété. En effet, le capital versé sur un 3ème pilier 3A - ou prévoyance individuelle liée - peut être récupéré avant l’âge de la retraite pour des raisons se rapportant à l’immobilier. Ainsi, il peut s’agir de l’achat ou de la construction d’un logement tant que cela concerne votre résidence principale. Il est vrai que cette condition de retrait ne s’applique pas pour une résidence secondaire ou locative. Le 3ème pilier 3A peut aussi être retiré dans le cas où vous souhaiteriez rembourser vos éventuels prêts hypothécaires, ou pour acquérir des participations à la propriété d’un logement dans lequel vous vivez.

Lorsque le 3ème pilier 3A est utilisé pour un achat immobilier, la location du bien en question est envisageable à partir du moment où vous pouvez prouver que vous n’êtes pas en mesure de l’utiliser pour vous-même. Cela pourrait être le cas si vous comptez déménager par exemple.

Par ailleurs, le retrait anticipé d’une partie ou de l’intégralité de votre prévoyance individuelle entraîne une imposition sur le capital. Il est important également de rappeler que si vous êtes marié, le déblocage des fonds ne peut se faire qu’avec l’accord de votre conjoint.

En ce qui concerne le 3ème pilier 3B, appelé aussi prévoyance libre, il peut être utilisé quand vous le souhaitez, sans motif particulier.

Quoi qu’il en soit, l’achat d’un bien immobilier nécessite au moins 20 % de la valeur du logement en apport personnel. Vous allez aussi certainement avoir recours à un prêt hypothécaire, qu’il est possible de rembourser grâce à deux solutions d’amortissement différentes.

Cela consiste à effectuer un versement régulier à la banque, en utilisant l’argent présent sur le 3ème pilier afin de permettre le remboursement du prêt hypothécaire et de ses intérêts, petit à petit. D’ailleurs, grâce à l’amortissement direct, les intérêts se réduisent au fur et à mesure ce qui offre l’assurance d’un certain soulagement. En revanche, cela signifie également qu’une augmentation de la charge fiscale est à prévoir, étant donné qu’il ne sera alors plus envisageable de déduire les intérêts hypothécaires du revenu imposable. N’oubliez pas non plus que le retrait du 3ème pilier est aussi assujetti à l’impôt, comme évoqué précédemment. C’est la raison pour laquelle il semble plus judicieux de retirer votre capital prévoyance de manière successive tous les 5 ans, comme l’autorisent les conditions du retrait anticipé.

Lors du financement de votre projet immobilier, il est possible de procéder au nantissement de votre 3ème pilier. Cette solution a l’avantage de continuer de vous faire bénéficier des déductions fiscales offertes par la prévoyance individuelle. En revanche, elle s’annonce plus coûteuse que l’amortissement direct puisque les intérêts ne se réduisent pas, ici, avec le temps. En ce qui concerne le fonctionnement du nantissement, il vous suffit simplement de poursuivre les versements sur votre compte de prévoyance liée ou sur une assurance, auprès de votre établissement bancaire comme vous avez l’habitude de le faire. La seule chose qui change est le fait que l’épargne soit placée en garantie. De cette façon, lorsque le prêt hypothécaire arrive à échéance, l’organisme prêteur - qu’il s’agisse d’une banque ou d’une assurance - peut récupérer le capital afin de rembourser une partie de l’hypothèque. Les intérêts, quant à eux, vous sont versés de manière intégrale.

Vous servir de votre 3ème pilier pour un achat immobilier est donc une chose tout à fait envisageable. Cependant, il est primordial d’opter pour la meilleure solution de financement et de remboursement du prêt hypothécaire que vous allez certainement avoir besoin de contracter. Pour cela, quoi de plus rassurant que de s’entourer des conseils d’un expert, qui vous donne l’assurance de faire le bon choix ? N’hésitez pas à nous contacter pour vos projets immobiliers !